中国保险 迪拜保险 大PK


Written by on 24/09/2014 in ★全部文章, 资讯 - No comments

撰稿人:Regent Investment江淑婷

问:如果我要买保险,究竟是买中国的好,还是外国保险的好?
问:我不懂保险,究竟怎么样才能买到好的保险?

从业两年多,很多人遇到金融相关的问题,总会问我,包括信用证、贷款、及医疗险等;关于保险的咨询,最多。今天,就让我们一起来谈谈“ 如何买到好的保险“这个话题 。

谈起”保险“话题,笔者相信自身还是挺有发言权的。笔者大学毕业后,曾就职于平安金融集团(旗下有 平安银行、平安信托、平安人寿保险、平安证券、平安期货 等,为国内唯一 一家综合金融集团),任“培训师”一职 5年,主要就平安集团旗下的金融产品,负责浙江片区销售队伍的培训。因此,对于 “保险”产品研究不少,自己也购买了平安的人寿保险;此外,在迪拜2年的金融理财咨询工作中,自己和家人又购买了外国的保险。当时为了购买到适合的外国保险,笔者做了不少研究,所以,今天笔者将围绕大家最为关注的几点,谈谈自身购买感受。

相信根据以下几点的PK对比说明,大家就可以成为“保险小专家”,自己做主, 来挑选适合的保险产品啦!

【说明小贴士】很多中国人跑到香港买保险,其实就是买海外国际保险公司,在香港分公司的保险。这些国际保险公司在迪拜也有分公司,因此,所谓的”香港保险“,我们迪拜也能买到。

保险产品对比表

因笔者于2010年购买平安智赢人生万能险,2013年购买海外保险;年龄不一,不具有可比性; 为比较方便,暂拟“人物A,30岁,男性,不抽烟”为例,分别购买平安保险,和海外XX保险(根据迪拜法律,需要隐去相关单位信息),产品基础情况如下表:

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【性价比】PK

海外保险总的保险费比平安贵了2.47倍,但是相对应的保障金额,高了12倍; 如果购买国内的保险,要100万以上的保险金额,一般需要接受保险公司的详细身家、是否有骗保动机调查,另外,保险费大概预估,需要在2-3万人民币/年之间。

笔者总结: 海外保险,性价比更高,尤其想要50万以上的保险金额,效果更明显。

说明小贴士: 购买海外保险,最低可以为120美金/月,并非大家想的那么贵。

【保障功能】PK

从对比表可以看出,海外保险的保障功能更加全面和人性化些,尤其是:

1. “家庭收入保障计划”— 指的是:如果老公买了保险,第5年车祸死亡,妻子除了可以拿到300万人民币保险金(180万死亡保险金+120万意外保险金),从第6年开始,保险公司将会每年给家庭一笔生活费。具体年限、金额,由自己来选择;

2. “重大疾病免费加入计划”— 指的是:如果大人买了保险,那么可以把18岁以下的孩子自动加入“重大疾病”保障中,免费,最多3个孩子。

说明小贴士:目前国内的保险产品也在不断升级,在购买保险前,要问清楚:有几个保障功能可以选择,需要多交多少钱?因为,天底下,没有免费的午餐。

【灵活性】PK

无论国内,还是海外的保险,在“灵活度”上面做的还是很不错的,基本可以做到以下几点:

1. 可以后期调高/低 保险金额;

2. 可以后期添加/删减 附加保障功能;

3. 可以后期调高/低 保险费(依具体产品而定);

4. 可以后期暂停缴纳保险费若干年 (注意:但如果长期不交,保单可能会失效);

5. 可以贷款/提钱;

【重大疾病种类】PK

如何来判断该项保障好坏? 需要注意以下几点:

1. 不能只看“重大疾病保障种类”: 某家保险公司曾经号称”重大疾病保障种类高达56种“,创保险业先河! 后笔者研究其合同,发现大有文章。譬如, ”失去肢体,手或脚“,在A保险公司,列为1种,而在该保险公司中,拆分为了2种”失去肢体,手“ & ”失去肢体,脚“。让人啼笑皆非。

2. 不能只看”重大疾病名称“ : 仅拿”心脏病发“为例,A保险公司仅报销”第一次病发“;而B保险公司,附带”急性心肌梗塞“条件才可报销;所以,同类的疾病,还需要研究下合同里头的相关定义。

3. 人类高发疾病种类: 我们并非医学专业,研究重大疾病种类,是有很大困难。这里,笔者提供了全球“人类高发疾病种类“作为参考,如果我们购买的保险中,包含了以下几种,应该就算是合格了。

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【理赔难易】PK

1. 全球理赔: 目前中国的保险和海外保险,基本能够做到全球理赔。但仍然需要关注以下几个小问题:1)若是购买中国保险,需确认”附加功能意外保险/住院补贴“等,在海外出事,是否赔付;2)若是购买海外保险,全球出事是可以理赔,但是要问清楚,是否需要本人/家属,亲临至保险公司办理,理赔资料是否要进行英文公证。

说明小贴士:笔者购买的海外保险,若在中国诊断出大病,需要提供医院的诊断证明,并加盖正式医院公章、诊断医师资格公章等资料,无需英文认证翻译,可直接邮寄/扫描海外保险公司进行索赔办理;如果自行英文认证,则索赔速度更快些。

2. 理赔难易:这个很难比较。不过从笔者体验来说,海外保险申请会更加严格些,笔者就有2位朋友,45岁上下,身体健康良好,但是被海外保险公司拒保。笔者购买的海外保险全球理赔率,大概是93%左右,算是比较高的了。

【保单收益】PK

其实,在笔者看来,为了收益去买保险的人,购买初衷就错了。

但是依然有很多伙伴对此非常介意,因此,笔者也下载了自己的平安保险年报,与笔者的客户,于3年前通过银行购买的海外保险收益进行比较,基本如下:

平安保险收益率:2010-2012:3.87%/年, 2013: 4%/年
海外保险收益率:2011-13年: 平均 6%/年

根据上表,也许眼尖的读者会发现,海外的保险产品收益更高,为什么30年后的收益,两者相差不大?那是因为,国内的保险是15万保险金额,海外是180万保险金额,保障成本扣除是不一样的。

【说明小贴士】国内的保险,一般为保本理财产品,若是”万能险“,最低保证收益为1.75%;如果是”分红险“,那么收益是不确定的,不过大致也有3.5 – 4%/年之间。

若是购买海外的理财保险产品,则并非保本、保收益的。但因为是长期的合同,所以,几乎没有出现亏本的现象,理财收益,按照金融市场和所选择的的投资组合而定,一般6-7%上下。

【公司实力】PK

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关于公司实力,笔者这里就不再展开了。个人感觉,国内的公司实力,和海外的保险公司,没得比。平安集团是中国金融巨头,也是30年不到历史,海外的保险公司,几乎都是200年左右。且欧美老牌金融机构的监管制度、保险法律都很完备成熟。大家可自行google,比如 ”Zurich、Metlife Alico、AXA、Prudential、Royal London 360、Friends Provident“

此外,国内的保险产品种类繁多,感觉新旧交替很快,其实不过是产品升级,然后换了名字,重新推向市场。笔者购买的保险,以前叫做”智赢人生“,现在叫做”智胜人生“,其实底子都一样; 海外的保险产品,以前叫 ”XX“,5年后还是叫做”XX“,但是产品升级了。有些朋友抱怨说海外没有新产品,选择不够多,但其实如果了解了真想,发现其实也就是那么一回事而已。

您有更多问题?欢迎致电056-655-8486,或 工作微信号 regent0000(江婷理财-REGENT投资咨询)

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